MM2H 定期存款規則解析：您的錢到底放在哪裡

在 MM2H 申請的所有數字裡，定期存款是家庭最容易搞錯的一項——錯的不是金額，而是它 到底是什麼。我們經常遇到申請人以為這筆存款是交給馬來西亞政府的款項，簽證一批，錢就沒了。並非如此。這是您自己的錢，存放在馬來西亞銀行、以您本人名義開立的帳戶裡，在簽證有效期內一直留在那裡。

一旦想通這一點，存款框架的其餘部分——什麼時候繳入、能提取多少、續簽時會怎樣——就從一場信心賭注變成一道規劃題。本文就是我們在諮詢中給出的完整講解。

各級別的定期存款金額

2026 年四個級別的現行數字：

級別	定期存款	房產最低門檻	簽證年限
Silver	15 萬美元	60 萬令吉	5 年
Gold	50 萬美元	100 萬令吉	15 年
Platinum	100 萬美元	200 萬令吉	20 年
SEZ 柔佛	6.5 萬美元（50 歲以下）/ 3.2 萬美元（50 歲以上）	50 萬令吉（限 SEZ 區）	10 年

繼續之前，有兩個結構性要點值得先說：

• SEZ 柔佛是唯一按年齡分檔的存款。 50 歲及以上的申請人只需 3.2 萬美元即可符合——大約是 Silver 要求的五分之一。這是計劃的刻意設計，不是漏洞，也是退休年齡、目標柔佛的移居家庭選擇 SEZ 路徑的重要原因。
• 家屬不需要額外存款。 配偶、21 歲以下未婚子女、父母及岳父母都附加在主申請之下，無需各自另繳一份定期存款。表上那個數字就是全部數字。

完整的申請條件全貌——年齡下限、居住規則、工作權——請見我們的 MM2H 2026 各級別申請條件。

這是您的錢，不是費用

這是我們最常需要糾正的一個誤解。定期存款存放於 MOTAC 指定銀行（panel bank）——即旅遊部核准名單上的馬來西亞銀行——帳戶以申請人本人名義開立。它不會被沒收，不會被託管給政府，也不會被申請流程消耗掉。

我們常用的一個實用說法是：這筆存款是 您搬過去的資本，不是您花掉的資本。一個 Silver 家庭並不是花 15 萬美元買一張簽證，而是把自己 15 萬美元的積蓄轉入馬來西亞的銀行帳戶，並承諾在簽證有效期內維持最低餘額。這個區別會改變家庭為申請做預算的方式——一旦把 鎖定 的資本和 花掉 的資本分開來看，哪個級別負擔得起，答案往往也跟著變。

當然，它確實意味著這筆資本被「停泊」了。它不可能同時躺在您的香港證券戶口裡。這個機會成本是真實存在的，理應納入您的級別決策——下文會再展開。

存款在流程中的哪一步繳入

另一個常見的意外：存款 不是 在遞交申請時就要繳的。申請流程依次是：

1. 文件準備（2–8 週）
2. 遞交 MOTAC（1 週）
3. MOTAC 審核（約 3 個月）——獲批後簽發有條件批准函（CAL，有效期 3 個月）
4. 履約階段（全體申請人入境馬來西亞一趟，3–5 個工作天）——定期存款就是在這一步繳入，與開立指定銀行帳戶、體檢、保險（60 歲以上免）同步進行
5. 簽證貼簽（約 5 個工作天）

您是在 拿到 有條件批准函之後才繳入存款。您不必抱著「希望 MOTAC 會點頭」的心態，先把六位數美元匯去馬來西亞。對於擔心把資本押在不確定結果上的家庭，這個順序很關鍵：等到錢真正動的時候，批准與否早已塵埃落定。

CAL 的 3 個月有效期同時也是您的匯款規劃窗口——履約行程本身只有 3–5 個工作天，開立指定銀行帳戶、完成匯款、取得銀行出具給移民局的確認文件，都要安排在這趟行程內落地。和銀行的溝通要趁早開始；對馬來西亞而言的新客戶，開戶很少能在一週內辦妥。

部分提取：用途與額度

存款並非在整個簽證期內完全凍結。允許為核准用途進行部分提取：

• 在馬來西亞 購買房產
• 子女在馬來西亞的 教育支出
• 醫療費用

——前提是餘額維持在該級別要求的最低水平。Silver 和 Gold 適用同樣的條件；只是在 Gold 50 萬美元的基數上，可供提取的絕對金額更大。SEZ 柔佛採用同樣的機制——區別在於時間點，詳見下文。

關於時間點：並不存在一個需要等滿的固定持有期。提取是在相應購買或支出完成 之後 申請的——先購買，後提取，餘額保持在該級別的最低要求。標準級別（Silver/Gold/Platinum）的購房須在獲批後 12 個月內完成；SEZ 柔佛則要求獲批時即完成購房，購房相關的提取也相應更早。請保管好購買環節的文件記錄——提取申請正是建立在這些文件之上。

策略層面的解讀是：對一個本來就打算在馬來西亞買房、讓孩子在馬來西亞讀書的家庭來說，存款裡相當一部分並不是死錢——而是為您反正都要花的開支提前就位的資金。必須維持在最低線上的那部分，才是真正停泊的資本，而 那個數字 才是各級別之間應該比較的數字。

貨幣與匯率：給香港與台灣申請人的提示

存款要求以美元計價，錢最終落在馬來西亞的銀行。對於從港幣或新台幣換匯的申請人，有兩點實務考量：

換匯是被實時盯著的。 正如我們在 SEZ 柔佛解析 中提到的，對以港幣或新台幣收入為主的家庭，一旦在匯款窗口期眼睜睜看著匯率波動，15 萬美元的要求在心理上會變得格外沉重。SEZ 按年齡分檔的存款設計，部分正是為了緩解這一點。

規劃好時點，其餘做好對沖。 因為存款是在履約階段繳入——在有條件批准之後，而不是遞交時——加上 CAL 有 3 個月有效期，換匯的時間點您有一定的迴旋空間。您所選指定銀行對帳戶幣種和計價方式的具體要求可能各有不同；在敲定匯款日期之前，請先向持牌代理和銀行確認現行安排。我們不提供匯率預測，而這個行業裡任何敢給匯率預測的人，您都應該保持警惕。

續簽時會發生什麼

存款在整個簽證期內保持在位，而續簽就是它被重新檢視的時刻。兩件事需要記牢：

續簽不是自動蓋章。 它會觸發一次全新審核，財務和居住要求都會被重新檢驗。一個走到第 15 年的 Gold 家庭，應該預期存款狀況會被再次核實，而不是揮揮手放行。

90 天規則也牽連在內。 每個級別都要求每個曆年在馬來西亞累計居住 90 天。某一年沒達標並不會自動導致簽證失效——但會在續簽時觸發審查，而那正是您最需要一份乾淨檔案的時候，存款也包括在內。

我們的建議：把最低餘額視為不可動用——除非走核准的提取渠道——並把銀行的文件記錄保持整潔。續簽出問題，幾乎從來都是文件出了問題。

選級別時的「存款 vs 房產」權衡

說到這裡，存款就不再只是一個合規項目，而成了決策輸入。每個級別其實都是 一對 數字——存款加上房產最低門檻——而這幾對數字的取捨方式各不相同：

• Platinum 把最大的存款（100 萬美元）疊加在最高的房產門檻（200 萬令吉）上：未計生活開支，總鎖定資本約 150 萬美元。20 年簽證和工作權，就是您用這份承諾換來的東西。
• Silver 在標準 MM2H 裡存款最低（15 萬美元），但簽證最短——5 年的視野，且內建續簽審核。
• SEZ 柔佛 的存款是全場最低，但房產必須位於憲報公佈的 SEZ 區內。這個折扣是地理性的，只有當柔佛真的是您未來生活所在時才成立。

我們最常標記的失誤：只看存款就簽下一個級別，低估了房產承諾——或者為了追最低存款，把自己鎖進一個其實並不想住的地方。正確的比較方式，是把總鎖定資本對照您真實的時間線，以及您實際會在馬來西亞哪裡生活。這正是我們 級別對比框架 中的五過濾器練習，值得在任何資金挪動之前先走一遍。

接下來怎麼走

如果一直讓您家裹足不前的正是存款機制——因為它看起來像一筆費用，或者時點看起來有風險——希望上面的流程能重置您的認知：先批准，後動錢，帳戶自始至終都在您名下。

如果您現在正在權衡哪個級別的「存款—房產」組合適合自己的情況，預約一次諮詢。我們會把數字對照您的時間線、貨幣狀況和置業計劃逐一過一遍——並在任何承諾落定之前，確認現行的操作規則，因為這些規則確實每季都在變。

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Anthony Liew（劉榮發）是馬來西亞第二家園顧問協會主席、WellHome MM2H 創始人。WellHome 是 MOTAC 持牌代理（MM2H852），為來自 50 多個國家的 1,000 多個家庭提供馬來西亞長期居留、房產與教育規劃服務。