MM2H 定期存款规则解析：您的钱到底放在哪里

在 MM2H 申请的所有数字里，定期存款是家庭最容易搞错的一项——错的不是金额，而是它 到底是什么。我们经常遇到申请人以为这笔存款是交给马来西亚政府的款项，签证一批，钱就没了。并非如此。这是您自己的钱，存放在马来西亚银行、以您本人名义开立的账户里，在签证有效期内一直留在那里。

一旦想通这一点，存款框架的其余部分——什么时候缴入、能提取多少、续签时会怎样——就从一场信心赌注变成一道规划题。本文就是我们在咨询中给出的完整讲解。

各级别的定期存款金额

2026 年四个级别的现行数字：

级别	定期存款	房产最低门槛	签证年限
Silver	15 万美元	60 万令吉	5 年
Gold	50 万美元	100 万令吉	15 年
Platinum	100 万美元	200 万令吉	20 年
SEZ 柔佛	6.5 万美元（50 岁以下）/ 3.2 万美元（50 岁以上）	50 万令吉（限 SEZ 区）	10 年

继续之前，有两个结构性要点值得先说：

• SEZ 柔佛是唯一按年龄分档的存款。 50 岁及以上的申请人只需 3.2 万美元即可符合——大约是 Silver 要求的五分之一。这是计划的刻意设计，不是漏洞，也是退休年龄、目标柔佛的移居家庭选择 SEZ 路径的重要原因。
• 家属不需要额外存款。 配偶、21 岁以下未婚子女、父母及岳父母都附加在主申请之下，无需各自另缴一份定期存款。表上那个数字就是全部数字。

完整的申请条件全貌——年龄下限、居住规则、工作权——请见我们的 MM2H 2026 各级别申请条件。

这是您的钱，不是费用

这是我们最常需要纠正的一个误解。定期存款存放于 MOTAC 指定银行（panel bank）——即旅游部核准名单上的马来西亚银行——账户以申请人本人名义开立。它不会被没收，不会被托管给政府，也不会被申请流程消耗掉。

我们常用的一个实用说法是：这笔存款是 您搬过去的资本，不是您花掉的资本。一个 Silver 家庭并不是花 15 万美元买一张签证，而是把自己 15 万美元的积蓄转入马来西亚的银行账户，并承诺在签证有效期内维持最低余额。这个区别会改变家庭为申请做预算的方式——一旦把 锁定 的资本和 花掉 的资本分开来看，哪个级别负担得起，答案往往也跟着变。

当然，它确实意味着这笔资本被"停泊"了。它不可能同时躺在您的香港证券户口里。这个机会成本是真实存在的，理应纳入您的级别决策——下文会再展开。

存款在流程中的哪一步缴入

另一个常见的意外：存款 不是 在递交申请时就要缴的。申请流程依次是：

1. 文件准备（2–8 周）
2. 递交 MOTAC（1 周）
3. MOTAC 审核（约 3 个月）——获批后签发有条件批准函（CAL，有效期 3 个月）
4. 履约阶段（全体申请人入境马来西亚一趟，3–5 个工作日）——定期存款就是在这一步缴入，与开立指定银行账户、体检、保险（60 岁以上免）同步进行
5. 签证贴签（约 5 个工作日）

您是在 拿到 有条件批准函之后才缴入存款。您不必抱着"希望 MOTAC 会点头"的心态，先把六位数美元汇去马来西亚。对于担心把资本押在不确定结果上的家庭，这个顺序很关键：等到钱真正动的时候，批准与否早已尘埃落定。

CAL 的 3 个月有效期同时也是您的汇款规划窗口——履约行程本身只有 3–5 个工作日，开立指定银行账户、完成汇款、取得银行出具给移民局的确认文件，都要安排在这趟行程内落地。和银行的沟通要趁早开始；对马来西亚而言的新客户，开户很少能在一周内办妥。

部分提取：用途与额度

存款并非在整个签证期内完全冻结。允许为核准用途进行部分提取：

• 在马来西亚 购买房产
• 子女在马来西亚的 教育支出
• 医疗费用

——前提是余额维持在该级别要求的最低水平。Silver 和 Gold 适用同样的条件；只是在 Gold 50 万美元的基数上，可供提取的绝对金额更大。SEZ 柔佛采用同样的机制——区别在于时间点，详见下文。

关于时间点：并不存在一个需要等满的固定持有期。提取是在相应购买或支出完成 之后 申请的——先购买，后提取，余额保持在该级别的最低要求。标准级别（Silver/Gold/Platinum）的购房须在获批后 12 个月内完成；SEZ 柔佛则要求获批时即完成购房，购房相关的提取也相应更早。请保管好购买环节的文件记录——提取申请正是建立在这些文件之上。

策略层面的解读是：对一个本来就打算在马来西亚买房、让孩子在马来西亚读书的家庭来说，存款里相当一部分并不是死钱——而是为您反正都要花的开支提前就位的资金。必须维持在最低线上的那部分，才是真正停泊的资本，而 那个数字 才是各级别之间应该比较的数字。

货币与汇率：给香港与台湾申请人的提示

存款要求以美元计价，钱最终落在马来西亚的银行。对于从港币或新台币换汇的申请人，有两点实务考量：

换汇是被实时盯着的。 正如我们在 SEZ 柔佛解析 中提到的，对以港币或新台币收入为主的家庭，一旦在汇款窗口期眼睁睁看着汇率波动，15 万美元的要求在心理上会变得格外沉重。SEZ 按年龄分档的存款设计，部分正是为了缓解这一点。

规划好时点，其余做好对冲。 因为存款是在履约阶段缴入——在有条件批准之后，而不是递交时——加上 CAL 有 3 个月有效期，换汇的时间点您有一定的回旋空间。您所选指定银行对账户币种和计价方式的具体要求可能各有不同；在敲定汇款日期之前，请先向持牌代理和银行确认现行安排。我们不提供汇率预测，而这个行业里任何敢给汇率预测的人，您都应该保持警惕。

续签时会发生什么

存款在整个签证期内保持在位，而续签就是它被重新检视的时刻。两件事需要记牢：

续签不是自动盖章。 它会触发一次全新审核，财务和居住要求都会被重新检验。一个走到第 15 年的 Gold 家庭，应该预期存款状况会被再次核实，而不是挥挥手放行。

90 天规则也牵连在内。 每个级别都要求每个历年在马来西亚累计居住 90 天。某一年没达标并不会自动导致签证失效——但会在续签时触发审查，而那正是您最需要一份干净档案的时候，存款也包括在内。

我们的建议：把最低余额视为不可动用——除非走核准的提取渠道——并把银行的文件记录保持整洁。续签出问题，几乎从来都是文件出了问题。

选级别时的"存款 vs 房产"权衡

说到这里，存款就不再只是一个合规项目，而成了决策输入。每个级别其实都是 一对 数字——存款加上房产最低门槛——而这几对数字的取舍方式各不相同：

• Platinum 把最大的存款（100 万美元）叠加在最高的房产门槛（200 万令吉）上：未计生活开支，总锁定资本约 150 万美元。20 年签证和工作权，就是您用这份承诺换来的东西。
• Silver 在标准 MM2H 里存款最低（15 万美元），但签证最短——5 年的视野，且内建续签审核。
• SEZ 柔佛 的存款是全场最低，但房产必须位于宪报公布的 SEZ 区内。这个折扣是地理性的，只有当柔佛真的是您未来生活所在时才成立。

我们最常标记的失误：只看存款就签下一个级别，低估了房产承诺——或者为了追最低存款，把自己锁进一个其实并不想住的地方。正确的比较方式，是把总锁定资本对照您真实的时间线，以及您实际会在马来西亚哪里生活。这正是我们 级别对比框架 中的五过滤器练习，值得在任何资金挪动之前先走一遍。

接下来怎么走

如果一直让您家裹足不前的正是存款机制——因为它看起来像一笔费用，或者时点看起来有风险——希望上面的流程能重置您的认知：先批准，后动钱，账户自始至终都在您名下。

如果您现在正在权衡哪个级别的"存款—房产"组合适合自己的情况，预约一次咨询。我们会把数字对照您的时间线、货币状况和置业计划逐一过一遍——并在任何承诺落定之前，确认现行的操作规则，因为这些规则确实每季都在变。

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Anthony Liew（刘荣发）是马来西亚第二家园顾问协会主席、WellHome MM2H 创始人。WellHome 是 MOTAC 持牌代理（MM2H852），为来自 50 多个国家的 1,000 多个家庭提供马来西亚长期居留、房产与教育规划服务。